💡 W TYM MODULE DOWIESZ SIĘ:
→ Jakie są koszty kredytu hipotecznego
→ W którym momencie naliczane są poszczególne opłaty
→ Jak porównywać oferty pomiędzy bankami
→ Co to jest sprzedaż wiązana i łączona w ofertach kredytów hipotecznych
→ Czy można mieć kredyt z tzw. gołą ratą, bez żadnych produktów dodatkowych
WSTĘP
MARŻA KREDYTU
WIBOR (STOPA REFERENCYJNA)
Aktualizacja: w 2020 roku informowałem, że zaciągając kredyt na niskim WIBORze korzystamy z niskich stóp procentowych i niskich rat, ale taka piękna i tania rzeczywistości nie może trwać wiecznie. Z perspektywy czasu możemy to potwierdzić i sprawdzić jakich wzrostów rat doświadczyli klienci posiadający kredyt ze zmiennym oprocentowaniem.
Weźmy pod uwagą następujący przykład. Kredyt hipoteczny zaciągnięty w 2018 roku, 400 000 zł, na 30 lat, marża 2%.
Wysokość raty kredytu:
- 05.05.2018 roku – 1 841 zł (w momencie uruchomienia kredytu)
- 05.05.2021 roku – 1 520 zł (w trakcie pandemii, kiedy raty były najniższe)
- 05.05.2018 roku – 3 189 zł (pod koniec cyklu podwyżek stóp procentowych, kiedy raty były najwyższe)
Aktualną i historyczną wysokość WIBORu możesz sprawdzić na stronie:
https://www.bankier.pl/mieszkaniowe/stopy-procentowe/wibor
WIBOR3M czy WIBOR6M
STAŁE CZY ZMIENNE OPROCENTOWANIE
Aktualizacja: od wprowadzenia do oferty kredytów o stałej stopie procentowej ich wartość zmieniała się w stosunku do zmiennej stopy procentowej. Przez pierwsze kilka lat różnica była na tyle znacząca, że praktycznie nikt nie decydował się na stałe oprocentowanie. Stała stopa była wyższa od zmiennych do połowy 2023 roku, kiedy ten trend się odwrócił. Jak myślisz – z czego to wynika? Czy już się domyślasz? 😉 No pewnie, banki starają się przewidzieć ruchy Rady Polityki Pieniężnej dotyczące stóp procentowych. Jeśli oprocentowanie zmienne wynosiło np 9%, a zapowiadały się obniżki stóp procentowych, to nikt rozsądny nie zablokowałby sobie raty na 5 lat na poziomie 10%! Dlatego też od połowy 2023 roku jest możliwość zaciągnięcia kredytu na niższe stałe oprocentowanie, niż wynosi zmienne. Np można na zmienne na 9% albo stałe 7,5%. Ale czy przez 5 lat (moment zablokowania oprocentowania na stałe) średnie oprocentowanie na zmiennym wyjdzie niżej, czy wyżej niż 7,5%? Tego nie wiadomo…
PROWIZJA
WYCENA NIERUCHOMOŚCI
OPŁATA ZA URUCHOMIENIE TRANSZY KREDYTU
UBEZPIECZENIE POMOSTOWE
Aktualizacja: od września 2022 roku ubezpieczenie pomostowe zostało zlikwidowane. Aktualnie banki mogą pobierać takie ubezpieczenie, ale po wpisaniu banku na hipotekę muszą je zwrócić.
UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI
UBEZPIECZENIE OD UTRATY PRACY
UBEZPIECZENIE OD NISKIEGO WKŁADU WŁASNEGO (PONIŻEJ 20%)
UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE
DODATKOWE PRODUKTY BANKOWE
PRZEWALUTOWANIE KREDYTU
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA I NADPŁATA KREDYTU
💡 ZADANIE DOMOWE:
Podczas analizowania ofert kredytów hipotecznym zwróć uwagę na wszystkie omawiane koszty, nie tylko na wysokość samej raty!