💡 W TYM MODULE DOWIESZ SIĘ:
→ Co to jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
→ Jakie warunki należy spełnić, aby móc otrzymać ten preferencyjny kredyt
→ O dwóch korzyściach wynikających z programu: gwarancji wkładu własnego oraz spłacie rodzinnej
→ Określisz, czy ten program jest dla Ciebie dostępny i czy warto z niego skorzystać
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (dalej: RKM) to program rządowy mający na celu zwiększenie dostępności mieszkań dla obywateli. Aktualne przepisy obowiązują od 01.03.2023 r. Przed tym terminem program funkcjonował pod nazwą Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego.
PODSTAWOWE PARAMETRY KREDYTU
- Program obowiązuje od 01.03.2023 do 31.12.2030 roku
- Kredyt udzielany jest w PLN i na okres minimalnie 15 lat
- Brak limitu powierzchni użytkowej
- Obowiązuje limit ceny dla mieszkań
- Finansowanie obejmuje rynek wtórny oraz pierowtny
- RKM dostępny jest w wybranych bankach, które podpisały umowę z BGK
Dwie największe korzyści:
- Możliwość kredytowania nieruchomości w 100% (bez wkładu własnego!)
- Możliwość skorzystania ze spłaty rodzinnej (po narodzinach/przysposobieniu dziecka rząd spłaca część kredytu)
JAKIE WARUNKI TRZEBA SPEŁNIĆ, ABY OTRZYMAĆ RKM?
Wiek kredytobiorcy:
Program nie ma żadnych ograniczeń (obowiązują procedury bankowego dotyczące kredytów hipotecznych jako takich).
Gospodarstwo domowe:
Program dostępny dla singla, małżeństwa, pary z dzieckiem. Związki partnerskie nie mogą przystąpić do programu.
Zdolność kredytowa:
Program nie wpływa na zdolność kredytową, trzeba ją mieć aby uzyskać kredyt. I do kredytu nie mogą przystąpić osoby trzecie celem zwiększenia zdolności.
Własność nieruchomości:
Na moment przystępowania do RKMu oboje kredytobiorcy nie mogą być właścicielami nieruchomości. Dotyczy to lokali z pełną własnością oraz spółdzielczych własnościowych praw, a nie dotyczy spółdzielczych lokatorskich praw. Aby móc przystąpić do RKMu można jednak sprzedać posiadaną nieruchomość albo przenieść własność w drodze darowizny (darowizna dla osób z I i II grupy podatkowej wiąże się jednak z ograniczeniem 5 lat wstecz. Wyjątkiem jest darowizna udziału nie większego niż 50% na rzecz osoby, która posiadała już wcześniej udział w nieruchomości.)
Wyjątki: jeśli w gospodarstwie domowym jest minimum 2 dzieci, to do RKMu można przystąpić, o ile posiadana nieruchomość nie przekracza metrażu w zależności od liczby dzieci:
– 2 dzieci, powierzchnia nieruchomości maks. do 50 m2
– 3 dzieci, powierzchnia nieruchomości maks. do 75 m2
– 4 dzieci, powierzchnia nieruchomości maks. do 90m2
– 5 i więcej dzieci, brak ograniczenia powierzchni nieruchomości
Wkład własny w przypadku posiadanej już nieruchomości (o ile spełnia powyższe limity) może wynosić maksymalnie 10%.
WKŁAD WŁASNY
- W RKM możesz nabyć nieruchomość bez wkładu własnego.
- Możesz też wnieść wkład własny w wysokości maksymalnie 200 000 zł, ale nie więcej niż:
– 20% przy zmiennej stopie procentowej
– 30% przy okresowo stałej stopie procentowej - Wkład własny może wynosić maksymalnie 10%, jeśli wnioskujesz o RKM posiadając już nieruchomość przy 2 albo więcej dzieci i spełnieniu warunku metrażu
- Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt na budowę domu, to działka budowlana bez rozpoczętej budowy może mieć dowolną wartość, o ile wartość działki oraz planowanego kosztu na budowę nie przekroczy 1 000 000 zł
- Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt na dokończenie budowy i budowa już została rozpoczęta, to wysokość wkładu (wartość działki + rozpoczętej budowy) podlega standardowym limitom
Zaciągając RKM trzeba wziąć pod uwagę perspektywę Twoją jako kredytobiorcy, banku oraz BGK.
Bank wymaga bowiem wkładu własnego w wysokości 10% albo 20%. I możesz go wnieść częściowo/całkowicie samodzielnie, albo skorzystać z gwarancji BGK. BGK gwarantuje (poręcza) do 20% wydatków na nieruchomość, jednocześnie kwota poręczenia BGK nie może przekroczyć 100 000 zł, a łączna kwota Twojego wkładu własnego oraz gwarancji BGK nie może przekroczyć 200 000 zł i 20% wydatków.
Od kwoty kredytu objętej gwarancją BGK płaci się 1% prowizji.
MOŻLIWE DO SFINANSOWANIA NIERUCHOMOŚCI
- Zakup prawa własności lokalu mieszkalnego, wykończenie/remont.
- Zakup prawa własności domu jednorodzinnego, wykończenie/remont.
- Budowa domu jednorodzinnego, wykończenie, zakup działki budowlanej.
- Nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, wykończenie/remont.
- Wniesienie wkładu budowlanego do spółdzielni mieszkaniowej celem uzyskania odrębnej własności, wykończenie.
OGRANICZENIA NIERUCHOMOŚCI MOŻLIWYCH DO SFINANSOWANIA W RKM
Powierzchnia nieruchomości:
Nie ma limitu
Cena nieruchomości:
Domy jednorodzinne nie mają limitu
W przypadku mieszkania obowiązują limity w wysokości średniego wskaźnika kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych pomnożonych przez współczynnik:
– 1,4 dla rynku pierwotnego
– 1,3 dla rynku wtórnego
Aktualne limity cen co kwartał publikowane są przez BGK z podziałem na miasta wojewódzkie, gminy sąsiadujące oraz pozostałe gminy województwa.
Link do aktualnych limitów cen: https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/rodzinny-kredyt-mieszkaniowy/
SPŁATA RODZINNA
Spłata rodzinna to realne wsparcie finansowe ze strony rządu w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko. Nie ma ograniczeń w korzystaniu tego wsparcia – środki zostaną wypłacone w przypadku urodzenia/przysposobienia drugiego oraz każdego kolejnego dziecka.
Wysokość spłaty rodzinnej (o taką kwotę zostanie nadpłacony kredyt):
- 20 000 zł w przypadku pojawienia się drugiego dziecka
- 60 000 zł w przypadku pojawienia się trzeciego i każdego kolejnego dziecka
Warunki do spełnienia, aby otrzymać spłatę rodzinną:
- Gospodarstwo domowe musisz prowadzić na terytorium RP.
- Nie możesz być właścicielem innej nieruchomości mieszkalnej ani posiadać spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu innego niż finansowanego RKM.
- Gospodarstwo domowe powiększyło się po dacie zawarcia umowy o RKM.
- Bank nie wypowiedział umowy kredytowej.
- Nie ogłosiłeś/aś upadłości konsumenckiej.
- W terminie 3 lat od daty zawarcia umowy kredytowej nie dokonano nadpłaty kredytu w kwocie przewyższającej część kredytu objętą gwarancją BGK. Warunek nie dotyczy nadpłaty w związku ze spłatą rodzinną oraz zmniejszenia kwoty kredytu przed pełnym uruchomieniem, jeśli nie była to decyzja kredytobiorcy.
- Gwarancja BGK wygasła, czyli spłaciłeś w kapitale kredytu równowartość kwoty objętej gwarancją BGK. Ten warunek dotyczy wyłącznie kredytobiorców korzystających z uprawnienia posiadania innej nieruchomości na moment wniosku z uwagi na minimum dwójkę dzieci. To oznacza, że przed wnioskiem o spłatę rodzinną musisz sprzedać posiadaną wcześniej nieruchomość oraz w razie konieczności nadpłacić kredyt. Kwota kredytu objęta gwarancją BGK zmniejsza się wraz z każdą zapłaconą ratą kapitałową kredytu, stąd nadpłata będzie uzupełnieniem.
Warunki do spełnienia po otrzymaniu spłaty rodzinnej:
W okresie 5 lat po otrzymaniu spłaty rodzinnej nie możesz:
- Sprzedaż nieruchomości
- Wynająć nieruchomości
- Zmienić sposobu użytkowania nieruchomości w sposób uniemożliwiający zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych
W przypadku naruszenia tych zasad będziesz musiał/a zwrócić nadpłatę proporcjonalnie do ilości miesięcy jakie pozostają do końca okresu 5 lat.
💡 ZADANIE
Zapoznaj się z limitami za metr kwadratowy obowiązującymi w programie RKM. W większości przypadków w miastach wojewódzkich trudno będzie znaleźć nieruchomość spełniającą warunki, ale na obrzeżach czy w mniejszych miejscowościach jest to już bardziej prawdopodobne. Na podstawie tych limitów określ, czy będziesz miał(a) w ogóle możliwość skorzystania z programu. Zastanów się, samodzielnie bądź z partnerem/partnerką, czy planujecie dzieci w przyszłości. Jeśli tak, to ten program może się okazać dla Was opłacalny i może warto zawalczyć o zaciągnięcie kredytu hipotecznego w wariancie Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.